Онлайн-кредитование в Узбекистане за последние годы выросло стремительно. Микрозайм сегодня можно получить за несколько минут — через мобильное приложение или сайт, без визита в офис. Это повысило доступность финансовых услуг, но одновременно привело к росту мошенничества и долговой нагрузки.
В ответ на эти риски Центральный банк Узбекистана зарегистрировал новое положение, которое меняет порядок выдачи онлайн-кредитов. Документ был принят 21 января 2026 года и вступит в силу спустя три месяца — ориентировочно в апреле 2026.
Что меняют новые правила ЦБ
Новые требования усиливают контроль за дистанционным кредитованием и вводят несколько принципиальных правил.
1. Один онлайн-кредит в сутки
Гражданин сможет оформить только один онлайн-кредит в одной кредитной организации в течение 24 часов. Это правило распространяется и на банки, и на микрофинансовые организации.
2. Обязательная проверка через кредитные бюро
Перед выдачей займа кредитор обязан проверить данные клиента через кредитные бюро и профильные реестры. Без такой проверки кредит не может быть оформлен.
3. Блокировка параллельных заявок
Если заемщик подаст заявки сразу в несколько организаций, кредитное бюро обработает только первую. Все последующие запросы по этому ПИНФЛ автоматически блокируются на 24 часа.
4. Уведомление о долгах и полной стоимости
Перед подтверждением кредита клиент получает push-сообщение и SMS с информацией:
- о текущей задолженности;
- о полной стоимости нового займа.
Только после этого заемщик может принять окончательное решение.
5. Биометрическая идентификация
Перед перечислением средств проводится дистанционная проверка личности с распознаванием «живого» лица. Финансовые организации обязаны усилить киберзащиту мобильных приложений и контроль входов с новых устройств.
6. Защита жертв мошенничества
Если кредит оформлен злоумышленниками и человек официально признан потерпевшим по уголовному делу:
- проценты по такому займу прекращают начисляться;
- кредит не подлежит взысканию.
Это переносит часть ответственности за безопасность на финансовые организации.
Почему введены ограничения
Регулятор обращает внимание на проблему «кредитной карусели». При мгновенном одобрении займов человек может за один–два дня оформить несколько микрокредитов, не оценив общую нагрузку. Новый заем берется для погашения предыдущего — долговая спираль быстро закручивается.
Отсутствие паузы между решениями усиливает риск просрочек и дефолта. Ограничение «один кредит в день» призвано создать время для осознанного решения, а не полностью ограничить доступ к финансированию.
Борьба с фродом: что изменится на практике
За последние годы выросло количество случаев, когда кредиты оформлялись без ведома граждан — с использованием украденных персональных данных.
Теперь:
- применяется усиленная биометрическая идентификация;
- заемщик получает обязательные уведомления о сумме и стоимости кредита;
- информация о выдаче или отказе передается в кредитные бюро в режиме реального времени.
Главное изменение — невозможность взыскания долга с жертвы мошенничества после официального признания ее потерпевшей стороной.
Как новые правила ЦБ повлияют на рынок займов
На первый взгляд ограничения могут замедлить выдачи. Однако в долгосрочной перспективе рынок может стать устойчивее:
- снизится количество рискованных кредитов;
- уменьшится просроченная задолженность;
- повысится доверие клиентов к онлайн-финансам;
- конкуренция сместится в сторону качества сервиса, а не скорости одобрения.
Для предпринимателей и самозанятых важнее предсказуемость и прозрачность условий, чем возможность оформить несколько займов подряд в течение одного дня.
В МФО «Una Moliya» отмечают, что поддерживают инициативу регулятора. В компании подчеркивают: ограничение — это не барьер для клиентов, а инструмент повышения финансовой дисциплины и снижения избыточной долговой нагрузки.
Что важно учитывать заемщику
Даже при усилении регулирования личная ответственность остается ключевой. Эксперты рекомендуют:
- регулярно проверять свою кредитную историю;
- не оформлять новый заем для закрытия старого без четкого плана;
- анализировать полную стоимость кредита, а не только сумму;
- использовать временные ограничения для оценки своих финансовых возможностей.
Заключение
Онлайн-кредитование в Узбекистане переходит к более зрелой модели развития. Новый подход ЦБ смещает акцент с скорости и объема выдач на безопасность, прозрачность и защиту интересов граждан.
В перспективе это формирует более устойчивый рынок, где онлайн-финансы становятся удобным инструментом, а не источником долговых рисков.
